Entendiendo los tipos de crédito hipotecario en Argentina

En Argentina, los créditos hipotecarios son otorgados por bancos públicos y privados, cooperativas y mutuales. El tipo de crédito, sistema de ajuste, moneda y condiciones varían según la entidad y el perfil del solicitante. Elegir correctamente depende de tus ingresos, capacidad de ahorro y tolerancia al riesgo inflacionario.

Principales tipos de créditos hipotecarios

• Crédito UVA: Ajustado por inflación según la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA). Cuotas iniciales bajas, pero aumentan según el CER.

• Tasa fija: Cuota estable en pesos durante todo el plazo. Brinda previsibilidad, pero requiere mayor ingreso inicial.

• Tasa mixta: Tasa fija por algunos años y luego variable. Permite arrancar con certidumbre y ajustarse después.

• Créditos Procrear: Programa estatal que combina subsidios con financiamiento a largo plazo. Apunta a familias sin vivienda propia.

• Créditos en dólares: Menos comunes, pero pueden ofrecer tasas más bajas. Riesgo alto si tus ingresos están en pesos.

Los créditos UVA fueron populares por sus cuotas iniciales accesibles, aunque requieren cuidado en contextos de alta inflación. La tasa fija da seguridad pero exige mayor ingreso. Procrear es una gran oportunidad si calificás por ingresos y grupo familiar. Elegí considerando tu horizonte financiero y capacidad de asumir aumentos en las cuotas.

Requisitos generales y condiciones básicas

En general, los créditos financian hasta el 80% del valor de la propiedad. Se requiere antigüedad laboral, ingresos demostrables, buen historial crediticio y que el inmueble esté escriturado y registrado correctamente. El ahorro previo (20% o más) y el comportamiento financiero son claves.

Cómo comparar ofertas hipotecarias en Argentina

Comparar créditos hipotecarios correctamente puede ahorrarte millones de pesos. Es esencial evaluar más allá de la tasa nominal: el Costo Financiero Total (CFT), los sistemas de ajuste, seguros y gastos asociados influyen directamente en lo que pagarás a lo largo del préstamo.

Qué tener en cuenta al comparar

• Sistema de ajuste: UVA, tasa fija o mixta. Evaluá el impacto de la inflación en cada modelo.

• CFT (Costo Financiero Total): Incluye intereses, seguros, comisiones y gastos administrativos.

• Plazo del crédito: Generalmente entre 10 y 30 años. Más plazo = cuota más baja, pero más intereses.

• Seguros obligatorios: De vida, incendio, desempleo. Algunos vienen incluidos en la cuota, otros se pagan aparte.

• Flexibilidad de pago: Posibilidad de precancelar o hacer amortizaciones sin penalidad.

Usá simuladores de entidades como Banco Nación, Banco Ciudad, Banco Hipotecario, Santander o Galicia. También compará condiciones en Procrear si aplicás. Tené en cuenta si las cuotas son en UVA o pesos, y qué ocurre ante aumentos fuertes del CER.

Negociar con los bancos

Si tenés buen historial, ingresos estables y un ahorro considerable, podés negociar tasa, bonificaciones en seguros o comisiones. A veces, llevar cotizaciones de otros bancos ayuda a conseguir mejoras.

Consultá si hay beneficios por cobrar el sueldo en el banco, abrir cuentas combinadas o usar otros productos como tarjetas o seguros. Algunos bancos reducen el CFT si tenés paquete integral.

Cómo solicitar un crédito hipotecario en Argentina

El proceso de solicitud de un crédito hipotecario requiere organización y paciencia. Tener los papeles en regla y un perfil financiero saludable facilita la aprobación y acorta los tiempos de análisis.

Pasos del proceso hipotecario

• Precalificación: El banco evalúa tus ingresos, deudas y situación crediticia para estimar el monto máximo.

• Solicitud formal: Presentás DNI, recibos de sueldo, constancia de CUIL, resúmenes de tarjeta y comprobantes de ingresos adicionales.

• Avalúo y revisión legal: Se evalúa el valor del inmueble y se revisa que esté apto para ser hipotecado.

• Aprobación y escritura: Si todo está OK, se firma la escritura ante escribano y se inscribe la hipoteca.

• Desembolso: El banco transfiere los fondos al vendedor o constructor, y comienza tu cronograma de pagos.

El trámite puede demorar entre 30 y 60 días hábiles. Durante ese tiempo, evitá endeudarte o cambiar de empleo. Además, reservá entre el 20% y 25% del valor del inmueble para el pie y los gastos de escrituración, sellado y gestoría.

Consejos para tener más chances

Mantené tus pagos al día, reducí los saldos de tus tarjetas y no generes nuevas deudas. Si sos monotributista o autónomo, tené tus declaraciones juradas al día. Y si aplicás a Procrear, seguí de cerca los sorteos y requisitos vigentes. Un buen asesor hipotecario puede ayudarte a optimizar tu perfil.